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　　　2009年7月，蔡女士向银行申办了一张信用卡。信用卡《领用合约》规定：蔡女士对其使用信用卡而产生的全部债务向银行承担清偿责任；信用卡只限蔡女士本人使用，不得以转借、出租等任何方式被除蔡女士以外的他人或机构占有及使用，否则视为蔡女士违约并承担由此造成的一切损失。卡办好后，蔡女士把这张信用卡借给同事郑某使用。银行则向蔡女士邮寄对账单，蔡女士也未提出过质疑。

　　　答：使用信用卡所形成的借款、还款关系，存在于银行和开卡申请人即持卡人之间。即使持卡人将卡借给他人使用，所形成的债权债务关系仍存在于持卡人和银行之间，仍需由蔡女士向银行还款。但蔡女士向银行返还欠款后，可以向郑某追偿。

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【编辑:张成基】