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　　　市一中院认为，银行与蔡女士间的借款合同关系真实有效。信用卡《领用合约》规定蔡女士应当对使用信用卡产生的全部债务向银行承担清偿责任，并约定蔡女士不得将卡借给他人使用，蔡女士的行为显然违反了上述约定。对郑某使用信用卡形成的欠款，银行有权要求蔡女士返还。

　　　问：银行信用卡《领用合约》的规定是否合理？

　　　问：蔡女士将信用卡借给郑某使用，郑某透支的钱款该由谁还？

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