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　　　近年来，全球政治经济社会深刻转型，主要国家人口老龄化趋势进一步加深，地缘政治矛盾和自然环境冲击时有发生，面对复杂多变的国际环境，在党中央的坚强领导下，我国经济运行回升向好，国际影响力、感召力、塑造力显著提升。与此同时，由于海外贸易保护主义势头上升、世界贸易增速有所放缓，全球产业链供应链体系面临重塑。

　　　利率快速下行时期，居民配置现金、存款、债券、保险、养老金等低风险资产占比明显上升，持有股票和基金占比下降。以美国和欧元区2007年末至2008年末、日本1990年至1995年为例：一方面，利率快速下行阶段定期存款类资产能够锁定相对较高的稳定收益，保险、养老金等由于投资债券类资产也能获取资本利得收益，居民配置意愿有所上升。同时，这些资产的低风险特征总体上也更加契合经济运行偏弱时期居民的避险需求。另一方面，经济增长预期偏弱情况下，权益资产下跌引起相应的资产规模收缩，导致其他资产比重被动提升。上述时期内，美欧股市降幅约为35%-40%，日本股市降幅超过45%，资产规模变动加剧了居民资产配置的结构性变化。据测算，这一阶段，美国、欧元区、日本居民持有现金和存款占比上升约2-4个百分点，债券上升2个百分点以内，保险和养老金上升约2-5个百分点，而股票和基金占比则下降6-9个百分点。

　　　二是理财客户对稳健收益的需求较高，理财产品多元化投资平衡稳健性与收益性面临挑战。理财公司起源于商业银行，销售渠道多以银行代销为主，相当部分投资者由存款客户转化而来，风险偏好相对较低。特别是2022年末债券市场调整导致的赎回潮之后，客户风险偏好进一步降低，偏好为一级（保守型）和二级（稳健型）的个人投资者占比由2020年的40%左右上升至2023年的超过50%。低利率时期，理财资金或将通过加大投资权益资产、大宗商品、另类资产等方式提升产品收益，考虑到这些资产的波动性更高，预计将显著提高理财产品净值管理的难度。

　　　产品端，结合低利率现实环境，将高质量发展要求融入产品体系。一是顺应市场环境优化产品布局，分阶段、有计划地调整理财产品供给，建立辨识度高、易于理解的产品品牌体系，持续关注市场动态和投资者需求，结合投资策略精准产品定位，创新、优化和发行指数投资型产品和权益型产品，匹配低利率环境下多样化的客户投资需要。二是持续改进产品结构设计，结合理财客户实际投资场景，充分利用大数据、人工智能等新技术，进一步优化产品结构，通过定制化产品满足客户的自身需求，提升客户体验。三是加强产品全生命周期管理精细度，通过产品发行前开展客户调研、产品发行时明确收益风险定位、产品成立后动态优化资产配置并控制总体风险暴露，全面提升产品-客户适配度，为客户提供更好的资产管理服务。

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【编辑:李书诚】